1962年恢复农信社独立地位，业务受人民银行领导。

它与国际收支平衡表共同构成一个国家或地区完整的国际账户体系。简单说，出口高报、进口低报，资本流入高报，资本流出低报都会导致误差与遗漏的增加。

总体而言，旅游支出中较大一部分并不是真实的海外旅游支出，反而与居民部门短期资本外逃密切相关。考虑到还有相当部分资本外逃从一开始就无法通过国际收支平衡表反映出来，应该说，这几年中国资本外逃的情况应该是相当严重的。事实上，中国海外资产存量的统计亟需加强和改进。在许多情况下即便采取各种非常措施，资本外逃也难以抑制。据此，不少经济学家推断中国出现了相当大规模的资本外逃。

但在现实中，由于种种原因，国际收支平衡表上的上述三个账户之和并不等于零。事实上，也从来没有任何人对此做过解释。现代经济学理论和大学经管专业经济学教育中的这些缺环，也与货币本身的神秘和难以理解以及货币理论的深奥难懂本身有关。

随着世界各国经济在当代的市场化程度加深和世界各国金融体系的迅猛发展，尤其是经历了1929—1933年的世界经济大萧条，货币和货币经济学才成了现代经济学理论的一个重要研究领域。在西亚、欧洲、北非、南亚以及后来的美洲各种文明国家中，在之后两千多年的时间里，几乎世界各国全经历了一个漫长的以金银铸币为主并附有少量小额铜和其他贱金属铸币以及记账货币的发展阶段。只是在17—19世纪之后，随着西方主要经济体和其他国家和地区先后进入了以纸币和银行记账货币为主要货币存在形式的法定货币时代，才出现了以维克赛尔、凯恩斯、费雪和弗里德曼等经济学家们的以纸币制度为主要分析对象的经济理论。别说是普通人，即使是受过专业训练的经济学教师、学生、专业研究人员乃至一些经济学家，一旦真正进入货币理论，就会发现所有的理论都尚无定论、迷雾重重。

也正是由于在与货币相关的经济学原理的认识和理解上的诸多争论，乃至货币理论的尚无定论，决定了理论经济学的永无穷尽的发展。央行、银行和金融系统就是这个有机体的血液循环系统。

在明初，朱氏王朝也开始采取纸币制度，并禁金银交易，后又改为钱钞并行，以钞为主，钱为辅，最后到嘉靖年间进入了使用称量白银为主并附有少量小额铜铸币的时期。我们这里不妨以曾任世界最古老的中央银行行长默文•金（Mervyn King）在新近一本书中所讲的故事来说明这一问题。尽管如此，不认真研究和真正理解货币和货币理论，就很难说真正理解了现代社会的市场经济运行。19世纪一位英国自由主义思想家（曾四度出任英国首相）威廉•E. 格莱斯通（W. E. Gladstone）男爵曾说过：因专研货币的本质而受愚弄的人，甚至比受爱情所愚弄的人还多。

只是在凯恩斯、费雪、米塞斯、哈耶克、弗里德曼、托宾、明斯基、帕廷金等少数经济学家的论述中，货币理论才成为他们个人一些著作中理论分析的主题。随着世界文明历史上各国的货币制度的这种从金银铸币（中国的铜铸币）、金本位或金银复本位的纸币、以及无锚的纯电子记账货币三大货币制度发展阶段的演进，在经济学理论上，也出现了以亚里士多德、洛克、休谟、亚当•斯密到马克思和萨伊等为代表商品货币观，即认为货币是市场交易中作为一般商品等价物的一种特殊商品。到民国时期，中国曾实行过一段时间由中央银行发行纸币的银本位货币制度，但到1935年民国政府法币改革后，则实行了混乱无锚的纸币制度。但是，通观现有的许多货币经济学教科书，尽管目前世界上大多数国家都到了电子记账货币时代，但是大多数教科书一开始还把货币定义为具有三大职能或四大职能（交换媒介、价值尺度、支付手段、价值储藏）的一种特殊商品或物品。

按照目前的科学技术进步速率，尤其是随着计算机互联网技术和手机通讯技术的迅猛发展，各国的纸币和小额金属铸币正在慢慢退出人们的市场交易、金融投资、国际贸易等各种经济活动。与世界上其他文明和国家不同，中国在数千年的经济社会发展中几乎演化出了一条自己独特的货币制度发展道路。

随着20世纪80年代之后世界计算机互联网技术的迅速发展和世界经济全球化的加速，世界各国又快速进入了计算机互联网的数字记账货币时代。在2016年出版的英文专著《炼金术的终结：货币、银行和全球经济的未来》一书的导言中，这位曾任英格兰银行首席经济学家超过25年、任英格兰银行行长也超过10年，并曾担任美国纽约大学和伦敦经济学院经济学教授的货币经济学家默文•金，一上来就讲了这样一个故事：在2011年他访问北京期间，在钓鱼台国宾馆与一位一起打网球并共进晚餐的中国央行官员聊天时，这位央行高官竟直言不讳地对这位金行长说：我并不认为你们已经完全弄懂了货币和银行的运作机制。

在现代市场经济社会中，人们要进行商品和劳务的交易和交换，政府要支付官员和军队的薪金，雇主要支付雇员工资，纳税人要缴纳给政府各种税金，人们要进行投资，乃至国与国之间进行贸易，都离不开各种形式的货币。尽管货币和货币制度是现代人类经济社会运作的一种不可或缺的制度构件，但是数千年来，货币的本质是什么，货币是如何产生的，货币在一国经济增长中的作用是什么，货币本身到底是不是一种财富等等，却是经济学、哲学家乃至一些社会思想家永远争论不清和且似乎是永无定论的一些问题。（见这本书中译本《金融炼金术：货币、银行和全球的未来》，束宇译，北京：中信出版社2016年出版，第XXXIII页） 这句话显然深深刺痛了这位时任世界最古老的英国央行行长的金教授，接着他在这本书的导言注脚中也悻悻地说：他不用说我也知道，中国同样也没有彻底弄清货币和银行是如何运作的。从世界文明史和各国货币制度史来看，金属铸币作为市场经济交易和交换中的一种正式的货币形式，是大约在公元前600年到公元前500年这一期间在西亚的利迪亚王国（Lydia，位于今天土耳其疆域内，利迪亚的铸币很快传到希腊本土和爱琴海诸岛，然后到罗马帝国）、古印度和春秋时期的中国这三大轴心文明中几乎同时出现的。到1978年的市场化改革和对外开放之后，中国在货币制度上迅速与国际接轨。纵观现代理论经济学的整体发展历程和各国的实际经济运行，我们会发现一个非常不对称的现象：尽管任何现代市场经济运行离不开货币，各国的经济增长离不开货币，各国政府的运作和行政管理（包括政府的财政收支）离不开货币，现代工厂、公司、大学、医院和各种组织结构的运作都离不开货币，人们财富的增加和减少也都主要通过货币的形式来完成和存在，乃至每一个现代城市人（甚至大部分乡村人）每天都离不开各种各样的货币来维持自己和家庭的生活和生存，但在世界各国大学里教授的经济学和政治经济学教科书中，却基本上都存在一个货币理论的缺环。

1949年中华人民共和国建政后，在试行28年的中央计划经济时期，虽然中国人民银行储有一定量的黄金和白银，但实际上人民币纸币（并附有少量的铝、镍包钢和铜合金的小额铸币）一直是一种无任何本位的纯政府法定货币。从春秋时期开始，中国出现了流通于市场交易金属铸币，但之后两千多年的时间里，中国古代社会的铸币基本上都是铜铸币，包括以铜质的布、刀、圜钱、秦半两、五铢钱，大泉、小泉以及之后通行许多朝代的各式各样的通宝铸币。

在现代社会，人们的衣、食、住、行，娱乐、交往和信息沟通，乃至各种宗教崇拜和党团社区活动，背后往往都要通过各种形式的货币交易来进行，以至于在现代社会中人们实际上须臾不能离开货币交易银行重点的发展方向，主要集中在支付结算、现金管理、供应链金融和贸易金融等。

根据中国银行家调查报告的统计，对于信息化技术的主要应用领域，管理精细化与客户营销等基于大数据技术的领域最受关注。发展交易银行的主要出发点在于获得新的业务增长点、拓展低成本负债来源、提升客户服务黏度、获得稳定的收益、降低业务风险、转变经营服务模式以及拓展交叉业务。

信贷结构调整趋势，向基建+新兴产业领域倾斜。在2016年的调查中，有73.2%的银行家认为产能过剩行业贷款风险是目前中国银行业最主要的信用风险，显著高于其他选项，表明银行业对产能过剩行业的担忧。不过，由于二级市场缺乏流动性，以市场询价定价机制为主，市场定价机制仍在摸索中。中国银监会主席郭树清日前表示，银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

超过六成的应用移动将与数据分析整合，大数据技术已促成全球制造业产品研发成本下降50%，近50%的CIO（首席信息官）计划优先发展数据项目。资管业务发展的主要方向为回归资产管理业务本质，提高资产配置能力。

同时，各地区不良资产处置多管齐下，市场化债转股遍地开花。近年来，中国内地非金融部门（企业）杠杆率居高不下，导致企业财务成本不断增加，积累系统性风险的火苗，因而去杠杆成为当前中国内地经济转型中一项重要任务。

信用风险，不良资产生成放缓，处置多管齐下，关注企业盈利状况。2015年五大行合并BII（银行国际化指数）为8.9，5家股份制商业银行合并BII为2.7，普遍低于外资大行的国际化程度。

盈利方面，2016年银行业盈利弱复苏，净利润增长3.54%，2017年增速有望继续提升。截至2016年6月底，剔除重复计算因素，中国内地资产管理业务规模约为60万亿左右，其中，理财产品规模26.28万亿，为规模最大的子行业。国开行市场占有率较高，超过25%。大资管和大投行业务成为重点发展方向。

在信息化技术的各领域中，移动互联网技术、大数据技术和安全可控信息技术最受中国银行家的关注。特别是8·11汇改以来，人民币汇率波动幅度加大，离岸、在岸人民币价差波动加剧，汇率波动及后续的不确定性为商业银行的人民币业务带来新的挑战。

不同类型的银行在境外布局差异较大，五大行境外布局范围更广，股份制商业银行仍在起步，境外机构主要布局为香港及东南亚地区。当前，制约交易发展的主要自身因素主要包括产品研发能力、跨地区\过境、跨部门、跨产品条线的协同能力、风险控制能力、总分行架构下的协同能力以及基础设施建设。

2016年，不良资产证券化重启，全年共发行不良ABS 14单，金额156.1亿元。在互联网金融的各类业态中，网络银行、移动支付和直销银行最受中国银行业关注。

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